De voordelen

Voor uw klant

1.  hij ontleent meer zonder gebruik te moeten maken van eigen middelen
2.  hij moet niet wachten om zijn droomhuis aan te kopen
3.  hij ontleent méér tegen basistarief (voor de ganse duurtijd van het krediet)
4.  overname bestaande kredieten mogelijk
5.  schuldsaldoverzekering slechts verplicht voor gedeelte > 80% quotiteit
6.  premie voor de borgtocht + éénmalige premie schuldsaldoverzekering kunnen mee
     ontleend worden
7.  opbouw onroerend patrimonium mogelijk (tweede aankoop,
     opbrengsteigendommen, ...)

Voor u als makelaar

1.  u heeft een concurrentiële oplossing tegenover grootbanken
2.  hogere aanbreng- en rappelcommissie (want ontleend bedrag is hoger)
3.  snellere opbouw kredietportefeuille Creafin Carat Challenge
4.  vrijheid in schuldsaldoverzekering
5.  éénmalige premie schuldsaldoverzekering > 80% quotiteit = aantrekkelijke
     commissie

De voorwaarden

Algemeen

De normale criteria van de Crea-Pro zullen gelden, tenzij hieronder anders weergegeven. 

Quotiteit

De quotiteit is het maximaal te ontlenen bedrag rekening houdend met de vrije verkoopwaarde van het onroerend goed.

Normaal is deze waarde gelijk aan de waarde bepaald door een door ons erkende schatter. Indien de venale waarde hoger is dan de aankoopprijs, wordt de aankoopprijs als basis genomen.

Een zelfstandige in natuurlijke persoon of een beoefenaar van een vrij beroep kunnen maximaal tot 125% van de vrije verkoopwaarde of van de aankoopprijs ontlenen.

Een rechtspersoon kan tot 100% van de vrije verkoopwaarde of van de aankoopprijs ontlenen.

Borgtocht / borgstelling

Indien de kredietnemer méér dan 80% van de vrije verkoop wenst te ontlenen, spreekt Creafin van een dossier in hogere quotiteit.

Voor deze dossiers laat Creafin zich herverzekeren. Voor deze herverzekering zal een borgtochtpremie gevraagd worden. Deze premie wordt dan gestort aan de herverzekeraar die het risico dekt.

De te betalen premie hangt af van de quotiteit en/of van het te verzekeren risico. Zo spreekt het voor zich dat de premie lager zal liggen in een aankoopdossier met een lagere quotiteit ( bijv. 85% van de vrije verkoop) dan in een dossier met een hogere quotiteit (bijv. 120% van de vrije verkoop) waar er verschillende kredieten moeten overgenomen worden

Tarief

De ontlener betaalt het basistarief dat geldt voor een krediet tot 80% quotiteit.

Kredietbedrag

De kredietnemer kan maximaal € 400.000 ontlenen. In sommige gevallen wordt dit beperkt tot € 250.000.

Overlijdensverzekering

Een overlijdensverzekering is verplicht in hoofde van beide ontleners voor het gedeelte van het krediet boven de 80% quotiteit. De betaling van de schuldsaldoverzekering gebeurt bij éénmalige premie en dekt volledig (100%) het gedeelte boven de 80% quotiteit. Elke kredietnemer met een arbeidsinkomen moet verzekerd zijn.

Ingeval van een rechtspersoon moet de bedrijfsleider een overlijdensverzekering ondertekenen.

Terugbetalingscapaciteit

De bedrijfsactiviteit moet minstens drie jaar uitgeoefend worden.

Voor een zelfstandige in natuurlijke persoon zal de terugbetalingscapaciteit beoordeeld worden op basis van de exploitatierekening en het aanslagbiljet.

Wij baseren ons op de jaarrekening om de financiële situtatie van een rechtspersoon te analyseren.

Wij vragen altijd de cijfers op van de laatste drie jaar.

Negatieve elementen

In de hogere quotiteit aanvaarden wij geen negatieve elementen.

Hieronder verstaan wij ook achterstallen bij RSZ, BTW, laattijdige betalingen van leveranciers, opgezegde kredieten, ... alsook meldingen op de C.K.P.

Enkele aandachtspunten

Natuurlijk werkt u ook graag snel en efficiënt. Alleen is het niet altijd zo eenvoudig en is een dossier meestal ingewikkelder dan het op het eerste zicht lijkt.

Om u te helpen hebben we enkele topics voor u op een rijtje gezet die u helpen bij het kredietgesprek met uw klant. Een goede voorbereiding maakt het verschil. Waarom al die extra moeite zal u zich afvragen ?

Wel, investeer in het kredietgesprek en u wint nadien tijd. Bovendien komt u professioneel over bij uw klant. Een krediet met een quotiteit tot 125% houdt een zeker risico in. Niet alleen voor ons, maar ook voor uw klant. Zeker bij een dalende vastgoedmarkt. Het laatste wat wij beogen is de gedwongen verkoop van het pand van de debiteur.

Welke zijn de drie pijlers in een dossier met hogere quotiteit ?

1.  Waarborg = pand in normale staat (geen specifieke panden)
2.  Stabiliteit in inkomen
3.  Betalingsmoraliteit van de debiteur

We gaan dieper in op enkele onderwerpen.

1.  Waarborg

Specifieke panden (carwash, kastelen, chalets, garages, ...) aanvaarden we niet als waarborg. Het pand dient een hoofdzakelijk privé karakter hebben.

Een dossier met uit te voeren werken vraag meer aandacht. Wij vragen een detail op van de uit te voeren werken. De detail moet ook aan de schatter voorgelegd worden, die deze werken beoordeelt en opneemt in zijn schattingsverslag. Eigen werken worden aanvaard, maar moeten gespecifieerd worden.

2. Herfinanciering / schuldcentralisatie

Vraag een afrekening aan de betrokken instantie om het saldo te kennen van de over te nemen kredieten. Dit laat u toe om een correct financieel plan op te stellen. Zoniet kan u de premie voor de schuldsaldoverzekering niet juist berekenen, noch de extra dossierkosten.

Bij een overname van een lening op afbetaling, groter dan € 10.000, willen wij graag het doel kennen. Waarvoor heeft deze lening gediend ? Werken ? Voorschot op de aankoop van de woning ? Liquiditeiten ?

3.  Schuldsaldoverzekering

U weet ongetwijfeld nog dat wij enkel een verplichting opleggen om het gedeelte boven de 80% quotiteit te verzekeren bij een éénmalige premie. Uiteraard is het beter voor de kredietnemer dat het gedeelte onder de 80% quotiteit ook verzekerd is. Dit kan via een periodieke of éénmalige premie.

Ga na hoeveel elke ontlener verdient. U berekent de premie pro rata het inkomen van (beide) ontleners.

4.  Kinderen

Vermeld telkens in de aanvraag of er kinderen ten laste zijn : hoeveel en hoe oud zijn ze ? Dit laat ons toe om een inschatting te kunnen maken van het inkomen (bedrijfsvoorheffing).

Wees extra aandachtig in het kader van een echtscheiding. Wat staat er in het echtscheidingsvonnis ? Zijn de loonfiches aangepast ?

5.  Negatieve elementen

Voor een dossier in hogere quotiteiten aanvaarden wij geen negatieve meldingen op de NBB.


Wij weten dat we van u een inspanning vragen. Maar deze zal zeker beloond worden :

1.  een vlotte afhandeling van het dossier
2.  een snelle beslissing
3.  een tevreden klant die de kennis en de aanpak van zijn makelaar apprecieert
4.  een aantrekkelijke verloning (basis- en rappelcommissie op hoger bedrag,
     snellere opbouw kredietportefeuille in de Carat Challenge)

U merkt het, niets dan voordelen.

Heeft u nog vragen, aarzel niet ons te bellen (T03/490 31 00) of stuur ons een mail.